Thẻ tín dụng nào cho người mới? (P2)

 Bạn mới có số an sinh xã hội SSN (Social Security Number), bạn chưa có lịch sử tín dụng (credit history) thì bắt đầu như thế nào?

0.Xem điểm trên Credit Karma

Trước khi bàn về đề tài trên, thì mình nói nhanh qua cách xem điểm tín dụng mà không ảnh hưởng đến điểm số:

Bạn có thể đăng kí tài khoản trên Credit Karma (creditkarma.com) để xem điểm hiện tại của bạn.

Credit Karma là 1 trang web đã có từ lâu, và dùng 1 phương thức xem điểm (của 2 kênh Transunion và Equifax) gọi là soft pull (tạm dịch, kéo nhẹ) mà không ảnh hưởng đến điểm tín dụng.

Nếu bạn mới có số an sinh xã hội, thì khả năng cao là sau khi tạo tài khoản với số SSN và đăng nhập vào, bạn sẽ thấy lịch sử của bạn trống trơn.

Ngược lại, nếu bạn đã có số an sinh xã hội 1 thời gian (mà chưa có thẻ tín dụng), thì có thể bạn đã có điểm mà không biết.

Thông thường thì sau khi có thẻ tín dụng đầu tiên sau 6 tháng, thì điểm mới bắt đầu xuất hiện.

Vì thế, Credit Karma là 1 nơi tốt để kiểm tra điểm cho người mới bắt đầu.

(Về sau, khi đã có thẻ tín dụng thì nhà bank sẽ có 1 số dịch vụ cung cấp điểm cho mình, ví dụ như Credit Journey của Chase)

Dưới đây mình sẽ giải thích những cách để bắt đầu xây dựng tín dụng:

1. Thẻ tín dụng cho học sinh (Student credit cards)

- Nó là gì: Thẻ này đặc biệt dành cho học sinh. Bạn phải là học sinh mới có thể đăng kí, và thường phải đến tận nhà bank để nộp đơn xin.

Một số ví dụ dưới đây

Chase Freedom Student:

https://creditcards.chase.com/cash-back-credit-cards/freedom/student

Chase Freedom Student có lợi vì hiện tại đang cho $50 tiền thưởng khi mở thẻ (và $20 hàng năm), nhưng chỉ cho 1% cash back khi mua hàng.

Khuyết điểm của thẻ này là lợi ích (benefits) của thẻ này quá thấp so với bản chính thức (regular version of Chase Freedom credit cards)

Bank Of America for Student:

https://www.bankofamerica.com/credit-cards/student-credit-cards/

Bank Of America Student Credit Cards khuyết điểm là không có tiền thưởng khi mở thẻ, nhưng cái lợi là benefits của thẻ này ngang với bản chính thức (regular version of Bank Of America credit cards)

Capital One Journey:

https://www.capitalone.com/credit-cards/journey-student

Capital One Journey cũng là 1 thẻ dành cho học sinh. Khuyết điểm của thẻ này là không có tiền thưởng khi mở thẻ, nhưng cái lợi của thẻ này là cho 1.25% cho tất cả các hạng mục mua sắm (so với 1% của 2 thẻ trên)

Đối với mình, đây là thẻ tín dụng đầu tiên trong cuộc đời, nên rất có cảm tình với nó, có thể nộp đơn ngay online. Mới đầu họ sẽ cho $500 tín dụng (credit limit).

Và lúc mình nộp thẻ này mình cũng không còn là học sinh. Họ cũng không kiểm tra điều này.v

Dùng thẻ tín dụng học sinh vài năm thì nhà bank sẽ tự gợi ý nâng cấp (upgrade) thẻ lên cho mình thành thẻ bình thường, nhiều lợi ích hơn (hoặc bạn cũng có thể yêu cầu họ nâng cấp lên sớm hơn). Nhưng làm thế này không có lợi về signing bonus.

2. Thẻ tín dụng bảo đảm (Secured credit cards)

- Nó là gì: Thẻ tín dụng bảo đảm là là thẻ mà mình phải trả tiền đặt cọc trước, và mỗi tháng chỉ có thể xài số tiền bằng với tiền đặt cọc.

Nếu mình đặt cọc $500 thì mình chỉ có thể dùng $500 một tháng.

Ví dụ: 

https://www.bankofamerica.com/credit-cards/products/cash-back-secured-credit-card/

- Có lợi vì: Thẻ này chỉ có lợi nếu bạn nào không có lựa chọn nào khác. Ví dụ như bạn không phải học sinh, hoặc điểm tín dụng của bạn quá tệ (dưới 500), và cần đập đi xây lại từ đầu.

- Khuyết điểm: Thẻ này đi ngược lại với định nghĩa của thẻ tín dụng (đó xài trước, trả sau), nên mình hoàn toàn khuyên không nên dùng thẻ này (trả trước, xài sau).

Về sau khi đã có vài thẻ, thì thẻ này sẽ bị xếp xó không được dùng.

3. Thẻ tín dụng bình thường (Unsecured credit cards):

- Nó là gì: Là thẻ tín dụng dành cho những bạn đã có lịch sử tín dụng (credit history)

- Có lợi vì: Lợi ích (benefits) cao. 

- Khuyết điểm: Khó được chấp thuận cho người mới bắt đầu. Theo mình biết thì Discover là thẻ dễ được cấp nhất cho người chưa có lịch sử (no credit history)

https://refer.discover.com/s/k5nj5p

Còn ví dụ như thẻ Chase thì rất khó được chấp thuận cho người mới. Gần như chắc chắn bạn sẽ bị từ chối:

https://www.referyourchasecard.com/18f/IH5NG4UMXY

Tuy nhiên, nếu nộp đơn xong và bị từ chối hoặc nhà bank nói cần suy nghĩ thêm, bạn có thể gọi số điện thoại "cửa sau" để van xin nài nỉ họ cấp cho bạn. Nhưng mình biết là đi cửa sau thế này cũng không dễ.

Bạn có thể đọc thêm về gọi điện thoại "cửa sau" (reconsideration line) ở dây:

https://www.forbes.com/advisor/credit-cards/credit-card-reconsideration/

4. Dùng ké / người dùng thẻ được ủy quyền (authorized user) 

- Nó là gì: Đây là cách mà phụ huynh hay dùng để cho con cái có điểm tín dụng. Rât đơn giản, các bậc phụ huynh đã có thẻ tín dụng từ lâu, và họ thêm con họ vào thành người dùng ủy quyền của thẻ của họ (authorized user).

Sau 1 thời gian nhà bank sẽ hỏi phụ huynh cập nhật số an ninh xã hội (SSN) cho người dùng ủy quyền, và người dùng ủy quyền sẽ bắt đầu có điểm credit score (mà chưa từng cần nộp đơn xin thẻ)

Cho nên nếu bạn nào có người nhà / gia đình có thẻ tín dụng, có thể hỏi họ thêm bạn vào thành người dùng ủy quyền để bắt đầu xây dựng điểm.

- Có lợi vì: Xây dựng điểm mà không cần phải nộp lung tung, ảnh hưởng đến điểm.

Lưu ý là nên kiểm tra xem thẻ đó có trình báo authorized user tới 3 tổ chức credit bureaus (Equifax, Transunion và Experian) hay không.

- Khuyết điểm: Phải dùng chung tài khoản với người khác.

Tóm lại, sau khi đã đọc về những lựa chọn trên, để chắc ăn nhất có điểm tín dụng mà không ảnh hưởng điểm về sau, lời khuyên của mình như thế này:

- Nếu có người nhà đã có thẻ tín dụng, nhờ họ thêm mình vào thành authorized user.

- Nếu là học sinh, nộp cho student credit cards (Thẻ capital one journey gần như chắc chắn được).

- Nếu muốn thử vận may, có thể nộp cho thẻ tín dụng phiên bản bình thường (regular credit cards). Mình đã giải thích 1 số mẹo bên trên.

- Đừng dùng secured credit cards, vì chắc chắn 3 bước bên trên sẽ có bước giúp bạn có thẻ và bắt đầu xây dựng điểm.

Nếu thấy bài viết của mình có ích, và đang có nhu cầu mở thẻ tín dụng, bạn có thể dùng 2 links referral dưới đây để kiếm thêm bonus khi mở thẻ:

Earn $200 cash back with Chase Freedom Unlimited credit card. I can be rewarded, learn more.

https://www.referyourchasecard.com/18f/IH5NG4UMXY

Get a $50 Statement Credit after you apply through your friend’s referral link 

https://refer.discover.com/s/k5nj5p

Bài viết được chia sẻ đầu tiên tại:

https://www.facebook.com/TungConsulting/posts/415680939834048