Tín dụng cho người mới bắt đầu (P1)

 Đã lâu không xuất hiện, hôm nay mình sẽ viết 2 bài về điểm tín dụng tại Mỹ (credit scores). Nếu bạn nào mới sang Mỹ, thì mình xin được sơ lược sơ về điểm tín dụng.

Ở Mỹ giống Việt Nam là mỗi người sẽ có 1 số Social Security Number (ở Việt Nam gọi là số Chứng Minh Nhân Dân). Tuy nhiên, số social security number ở Mỹ thì có nhiều chức năng, và một chức năng đó là số này sẽ liên kết với điểm tín dụng của mình.

Mục đích của điểm tín dụng là để đánh giá mức độ đáng tin của người tiêu dùng / người đi vay. Ví dụ khi thuê nhà, sẽ có 1 số chỗ hỏi xem điểm tín dụng của mình. Nếu điểm tín dụng của mình tốt họ mới cho thuê.

Hoặc khi mình vào nhà băng mượn tiền để mua nhà, mua oto, họ cũng sẽ xem điểm tín dụng của mình để quyết định xem có cho mượn tiền hay không.

Bước đầu tiên để có điểm tín dụng (credit scores) thì dễ nhất đó là mở thẻ tín dụng (credit card).

Một trong những thẻ dễ mở nhất cho người bắt đầu là Discover:

https://refer.discover.com/s/k5nj5p

Bên trên là link giới thiệu của mình, dùng link này bạn sẽ được thưởng $50

Dưới đây mình sẽ tóm tắt các yếu tố để có thể có điểm tín dụng tốt. Bài sau mình sẽ đúc kết lại câu hỏi "Làm sao để có thẻ tín dụng tốt, cho người mới bắt đầu"

1) Payment History (Lịch sử thanh toán):

Nếu mình trả tiền hóa đơn thẻ tín dụng đúng hạn và không lỡ kì nào, thì khi tính điểm sẽ được điểm tốt.

Ngược lại, nếu mình không trả tiền hóa đơn (miss payment), sẽ ảnh hưởng lớn đến điểm tín dụng.

Và điều này sẽ nằm trong lịch sử tín dụng của mình đến 7 năm mới được xóa.

=> High impact (ảnh hưởng lớn) đến điểm tín dụng

2) Credit card Use (tạm dịch: Tỷ lệ sử dụng)

Tỷ lệ sử dụng là số tiền mình xài so với số tiền giới hạn (maximum) mình đc cho xài.

Ví dụ thẻ tín dụng của mình giới hạn là $1000, mà nếu mình xài thẻ đó $900 một tháng, thì tỉ lệ sử dụng của mình sẽ là 90% ($900/$1000)

Nếu tỉ lệ sử dụng của mình càng cao thì điểm của mình càng thấp (vì họ nghĩ người này tiêu xài sa đọa quá, không có kiểm soát).

Nhiều người nói là chỉ nên dùng 30% tỉ lệ, nhưng mình thấy đôi khi mình dùng 4% (credit limit của mình là $90,000), điểm của mình vẫn bị ảnh hưởng.

=> High impact (ảnh hưởng lơn) đến điểm tín dụng

3) Derogatory marks (tạm dịch: Điểm xấu)

Điểm xấu xảy ra khi bạn không trả tiền nhà, không trả tiền phí cầu đường (toll fees), không trả tiền viện phí, không trả tiền huế, hay bạn bị phá sản, và những chỗ đòi tiền họ phải nhờ dịch vụ đi đòi tiền của bạn (collections)

Cái này ảnh hưởng rất lớn đến điểm tín dụng, và cũng nằm trong lịch sử của mình đến 7 năm

=> High impact (ảnh hưởng lớn) đến điểm tín dụng  

4) Credit age (Tuổi tín dụng)

Mình dùng thẻ tín dụng càng lâu thì càng tạo được niềm tin với nhà băng.

=> Medium impact (ảnh hưởng trung bình) đến điểm tín dụng

5) Total accounts (Tổng số tài khoản)

Mình càng nhiều thẻ tín dụng thì mình càng thể hiện rằng mình có khả năng quản lý tài chính, và điểm mình càng cao vì lẽ đó.

=> Low impact (ảnh hưởng thấp) đến điểm tín dụng

6) Hard Inquiries (tạm dịch:  Yêu cầu xem điểm)

Mỗi khi mình đi mua xe, hay xin vay tiền, chỗ bán xe hay ngân hàng sẽ mở 1 cái "Yêu cầu xem điểm" tín dụng để xem mình có bao nhiêu điểm.

Nếu những yêu cầu xem điểm này nhiều quá, thì sẽ ảnh hưởng đến điểm tín dụng, vì họ nghĩ là mình đi vay mượn tràn lan.

=> Low impact (ảnh hưởng thấp) đến điểm tín dụng.

Thẻ thứ 2 dễ được chấp thuận cho người mới mở tín dụng là Chase Freedom:

Earn $200 cash back with Chase Freedom Unlimited credit card. I can be rewarded, learn more.

https://www.referyourchasecard.com/18f/IH5NG4UMXY

Nếu dùng link bên trên và được chấp thuận, bạn sẽ được thưởng $200

Kì sau mình sẽ nói về chiến thuật cho một người mới mở thẻ tín dụng để làm sao có điểm cao sau vài năm.